עם ז’רגון מסועף ומבלבל, סכומים שמרתיעים את מרבית האנשים, וביקוש הולך וגובר, עולם המשכנתאות הוא בהחלט עולם מורכב. במאמר קצר זה ניגע בשלושת עמודי התווך של התחום, ההון העצמי שלכם, יכולת ההחזר החודשי שלכם, וכמובן שיעבוד נכס כנגד ההלוואה שלכם.
נושאים אלו הם מספיקים בכדי להבין כיצד עובדת ההלוואה הזו, ככל הנראה ההלוואה הגדולה ביותר שתיקחו בחייכם. לאחר שהבנתם בסיסים אלו, הבנתם את המבנה של התהליך, התאוריה שלו אם תרצו, ומכאן תוכלו להחליט, עם החברה שתומכת בתהליך המשכנתא שלכם, מה עוד אתם רוצים לדעת, וכמה עמוק, ומה אתם משאירים בידי המומחים לדבר.
שלושת הבסיסים במשכנתא
- שיעבוד נכס – הבסיס לביטחון של הגוף הפיננסי אשר מלווה לכם את הכסף הדרוש למען רכישת הנכס הוא העובדה שהנכס משועבד להם. כלומר, כאשר אתם קונים נכס עם משכנתא, אתם בעצם משעבדים את הנכס לבנק עד לסיום המשכנתא. בכל שלב, במידה ואתם לא מחזירים את החוב, הבנק יכול למכור את הנכס, לכסות את ההלוואה שהוא נתן, ולצאת ללא הפסד, ואף עם הריבית שלו.
- הון עצמי – כדי לקבל משכנתא על כל נכס, תצטרכו להביא כסף משלכם, לפני שהבנק ישלים את ההפרש. גובה ההון העצמי תלוי במחיר הנכס כמובן, וכך גם גובה המשכנתא. יכול להיות שהסכום שיש לכם מספיק, אך לעיתים הגוף המלווה ידרוש שתביאו מהבית יותר כסף שכן הם יסכימו להשלים פחות עבורכם, שכן יכולת ההחזר החודשי שלכם לא מספיקה להם.
יכולת ההחזר
ככל הנראה המשתנה החשוב ביותר מהשלושה, יכולת ההחזר שלכם היא דבר משתנה, והיא זו שתלווה אתכם לאורך כל תקופת תשלומי המשכנתא. יכולת ההחזר שלכם מחושבת על ידי הגוף המלווה, ולוקחת בחשבון משתנים כגון דירוג האשראי שלכם, המשכורת שלכם, מצבכם המשפחתי, ועוד.
בין אם אתם מחפשים משכנתא מבנק או משכנתא מגוף חוץ בנקאי, ההיסטוריה הפיננסית שלכם משפיעה רבות על החלטת הגוף המלווה. למרות הערבות הגדולה שמגיעה עם שיעבוד הנכס, הרי שבסופו של דבר ההעדפה היא שהלקוח, שזה אתם, תשלמו את התשלומים שלכם בזמן.
